Кто такой «актуарий» в страховании

Задачи актуария

Заключение страхового контракта требует соблюдения трех условий:

• понимание потенциальным клиентом серьезного материального ущерба в результате возможного наступления страхового случая;
• его уверенность в компенсации полученного материального ущерба при наличии договора страхования;
• наличие у клиента финансовых средств для оплаты страховой защиты.

Последнее предполагает баланс между объемом и качеством страховой защиты (возможной компенсацией) и размером платы за нее. При этом подразумевается, что наступление страхового случая носит вероятностный характер, а риск его наступления в период действия договора можно оценить количественно.

Задачи актуария состоят в определении таких тарифов на услуги страховой организации, которые покрывают все возможные риски, чтобы компания всегда оставалась платежеспособной и могла в любой момент рассчитаться по своим обязательствам.

Актуарий в страховании должен быть готов в любой момент предоставить руководству страховщика ответы на все вопросы, связанные со стоимостью и структурой тарифов, или уточнить возможные изменения тарифов при изменении условий деятельности страховой компании, например, увеличение стоимости франшизы или исключение страхуемых рисков.

Наиболее часто актуарий решает следующие задачи:

• расчет рисковой премии, рисковой надбавки и страхового запаса;
• определение направлений повышения устойчивости компании через механизмы перестрахования и расчет затрат на их реализацию при разных условиях;
• оценка положения страховщика на рынке, подготовка рекомендаций по укреплению его позиций.

Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации.

Чем занимается?

Деятельность специалиста основана на точных математических расчетах величины и вероятности риска. В области инвестиций подобные профессионалы максимально востребованы, поскольку могут давать обоснованные прогнозы по вкладам, рассчитывать резервную величину инвестиционных фондов, создавать и применять оценочные модели рисковых инструментов. Страховщики нуждаются в услугах актуария, поскольку от результатов его работы зависит тарифообразование, а как следствие — прибыльность компании. Задачи специалиста:

• Расчет страховых (выкупных, редуцированных) сумм;
• Определение величины ссудного капитала при страховании (жизни, пенсионном);
• Анализ резервного капитала, основанного на взносах по долгосрочным договорам;
• Сбор, изучение статистических данных, необходимых для расчета тарифной сетки;
• Предоставление данных для отчетов по принятым обязательствам. Надзорные органы, согласно законодательным нормам, регулярно запрашивают подобную информацию.

Лицензия данному специалисту не требуется, однако специальный экзамен – обязателен. Сотрудник актуарного отдела в своей деятельности использует математические модели расчетов со многими неизвестными, опирается на статистические законы, основанные на собранных данных по конкретной страховой фирме, умеет находить закономерности и связывать в систему единичные случаи. Профессионал в силах просчитать, насколько стоит повысить страховую премию по ОСАГО из-за возросшей популярности машин зарубежного производства, или как повлияет уменьшение франшизы на прибыль компании.

От чего зависят страховые тарифы

Каждая страховая компания имеет лицензии на несколько видов страхования. Для каждого из этих видов страховщик разрабатывает правила страхования, не противоречащие закону даже в самых мелких нюансах.

Эти правила доступны каждому клиенту, вы в любой момент можете прочесть их на сайте страховой компании или обратиться к сотруднику в офисе с просьбой дать вам распечатанные правила.

Помимо прочих положений, в этих правилах указаны и тарифные ставки. Составляя договор на каждую страховую сделку, компания руководствуется положениями и тарифами именно из правил страхования.
То есть не может быть такого, чтобы сотрудник назвал вам тариф наобум, тариф берется из правил страхования. Обращаясь за лицензией на определенный вид деятельности, юристы компании прописывают правила страхования, а актуарии просчитывают оптимальные тарифные ставки.

По этим тарифам, принятым согласно актуарным расчетам, компания и работает с клиентами.

Жизнь не стоит на месте, постоянно меняются политическая и экономическая ситуации, меняется общество, меняются и страховые тарифы, поэтому не сочтите за тавтологию или игру слов, актуарные расчеты всегда актуальны.

Возникновение профессии

Латинское слово «actuarius» явилось основой для названия описываемой профессии. Первые актуарии вели протоколы заседания в Римской империи. В 1762 году в Великобритании была создана фирма актуариев, затем она преобразовалась в гильдию и приобрела большую известность. Эта профессия стала весьма актуальной.

Изначально деятельность актуариев напоминала работу секретаря. Со временем их функции свелись к исключительно финансовым и математическим вопросам. В Соединенных Штатах Америки эта профессия популярна давно. Уровень спроса на людей данной профессии очень велик, и их доход так же очень достойный.

Основные положения Закона

Актуарная деятельность осуществляется на основании принятого Федерального закона от 02.11.2013 N 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» и международных договоров.

Актуарии — это профессионалы, которые, используя математические методы для постановки, анализа и решения сложных задач в области бизнеса, финансов и социальной сферы, оценивают индивидуальные и корпоративные риски и вырабатывают финансово обоснованные страховые и пенсионные схемы. Осуществлять свою деятельность они будут на основании трудового договора.

Закон N 293-ФЗ устанавливает понятие ответственного актуария. Это актуарий, сведения о котором внесены уполномоченным органом в единый реестр ответственных актуариев. Такой актуарий может осуществлять подготовку актуарного заключения и несет ответственность за обоснованность выводов. Ранее в законодательстве отсутствовала ответственность конкретного специалиста, осуществляющего оценку или страхование рисков.

Объектами обязательного актуарного оценивания являются:

• деятельность уполномоченного органа при разработке страховых тарифов по обязательному страхованию;
• деятельность негосударственных пенсионных фондов;
• деятельность страховых организаций;
• деятельность обществ взаимного страхования.

Отметим, что Закон N 293-ФЗ не коснется структур с долгосрочными социальными обязательствами с подотчетной системой, соответствующей стандартам МСФО.

Обязательное актуарное оценивание деятельности страховых организаций, обществ взаимного страхования будет проводиться не реже чем один раз в год. При этом обязанность привлекать актуария будет возложена на самих страховщиков.

Установлены и требования к договору на проведение актуарной оценки. Такой договор должен содержать:

• задачу, поставленную перед субъектом актуарной деятельности;
• сроки осуществления актуарной деятельности и предоставления заказчику актуарного заключения или результатов актуарных расчетов;
• права и обязанности сторон при осуществлении актуарной деятельности;
• указание на стандарты актуарной деятельности и статистические данные, которые будут применяться при осуществлении актуарной деятельности;
• сведения о саморегулируемой организации актуариев;
• регистрационный номер, присвоенный ответственному актуарию в едином реестре ответственных актуариев.

Актуарии будут входить в специализированные саморегулируемые организации (СРО). Подобный принцип организации работы установлен для оценщиков и аудиторов. Регулирование актуарной деятельности и деятельности СРО актуариев возлагается на Банк России.

Закон N 293-ФЗ предусматривает, что саморегулируемых организаций (СРО) актуариев может быть несколько. В составе СРО должно быть не менее 50 актуариев, успешно сдавших соответствующий квалификационный экзамен.

Кроме того, вводится обязательное страхование ответственности актуариев со страховой суммой, равной не менее чем десятикратному размеру денежного вознаграждения за проведение актуарного оценивания, но не менее 3 млн. руб.

В срок до 1 сентября 2014 года (в предыдущей редакции — до 1 июля 2014 года) должна быть принята программа квалификационного экзамена для лиц, желающих вступить в СРО актуариев. В течение трех месяцев со дня утверждения указанной программы проведен квалификационный экзамен. Уполномоченный орган по заявлению некоммерческой организации, поданному до 1 ноября 2014 года, принимает решение о внесении сведений о ней в государственный реестр СРО актуариев.

Таким образом, регулировать деятельность страховщиков возможно будет за счет актуариев. А деятельность самих актуариев подотчетна саморегулируемым организациям.

Лицензирование страховщиков и сведения об актуариях

Пунктом 1 ст. 32 Закона о страховании установлено, что право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. При этом лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с Законом о страховании. В частности, в его пп. 9 п. 2 ст. 32 предусмотрено представление сведений о страховом актуарии.

О том, какие сведения необходимо представить, сказано в Приложении 9 к Положению о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, утвержденному Приказом Минфина России от 11.04.2006 N 60н:

• Ф.И.О. (если ранее физическое лицо имело другие фамилию, имя, отчество, то их необходимо указать вместе с датой, когда произошла смена);
• год и место рождения (с указанием страны, республики, края, области, населенного пункта);
• место постоянного проживания на территории РФ (наименование документа, на основании которого сделана запись, номер и дата его выдачи, кем выдан);
• образование;
• наименование учебного заведения с указанием даты окончания обучения;
• специальность по образованию;
• документ, подтверждающий получение образования (серия, номер, дата выдачи диплома с приложением копии);
• квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов (номер, кем и когда выдан);
• место работы (наименование страховой организации и (или) вид договора);
• иные сведения (ученая степень, звание, обучение на курсах повышения квалификации и т.д.).

Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом, признаваемым в РФ, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Профессия

Работа актуария (актуарная наука) приводит к идентификации и количественной оценке сумм, которые на заданную дату представляют собой денежную сумму или которые могут привести к возникновению финансовых обязательств в будущем. Стохастические модели могут использоваться для определения распределения и параметров распределения (например, вероятного среднего значения).

Актуарии обычно работают в страховых , профилактических и пенсионных компаниях , актуарных консалтинговых компаниях, аудиторских фирмах или государственных ведомствах .

Общие условия занятия профессией

Эта профессия в основном осуществляется в штаб-квартире страховой компании и банков. Большая часть вычислительной деятельности связана с использованием компьютерных инструментов. Работа организована автономно и в тесном сотрудничестве с актуарными техническими службами.

Традиционно нанимаемые страховыми компаниями актуарии начинают работать в банковском и финансовом секторах, где их навыки востребованы, чтобы предписывать, например, покупку или продажу ценных бумаг.

Во Франции институт актуариев — это ассоциация, которая организует и представляет профессию. Обслуживая только своих членов и общие интересы , сфера его миссии развивается вместе с пруденциальными текстами. Он является гарантом выполнения качественной актуарной профессии, соблюдения стандартов и этики при обслуживании долгосрочных балансов. Член Международной актуарной ассоциации и Европейской консультативной группы по актуариям, он работает над повышением узнаваемости и репутации актуарной профессии во Франции и во всем мире. Институт актуариев, отвечающий за организацию и представление представителей актуарной профессии во Франции, отвечает за соблюдение стандартов и профессиональной этики своих членов. Требования и обязанности института возрастают с увеличением рисков и развитием пруденциальных документов, которые ставят актуария в центр экономических проблем наших обществ.

Профессиональные органы

Некоторые из них принадлежат к одной или нескольким профессиональным организациям, в том числе:

• Международная актуарная ассоциация
• Марокканская ассоциация актуариев Марокко
• Швейцарская ассоциация актуариев Швейцарии
• Общество актуариев по несчастным случаям, Общество актуариев и Американская академия актуариев в США
• Den Danske Aktuarforening в Дании
• Deutsche Aktuarvereinigung e. V. в Германии
• Институт и факультет актуариев в Соединенном Королевстве
• Бразильский институт актуариев в Бразилии
• Канадский институт актуариев в Канаде
• Институт актуариев в Бельгии
• Институт актуариев во Франции
• Svenska Aktuarieföreningen в Швеции
• Институт актуариев в Индии
• Люксембургский институт актуариев в Люксембурге

Развитие и вознаграждение

Для актуария есть много возможных вариантов развития событий. В инвестиционных банках, аудиторских и консалтинговых компаниях часто происходят сдвиги в секторах актуарного, аналитического и количественного финансирования.

Во Франции зарплата новичка-актуария составляет около 40 000 евро в год, но при смене функций заработная плата быстро растет. Согласно последним исследованиям заработной платы, проведенным Институтом актуариев, фиксированная средняя заработная плата актуария с пятнадцатилетним стажем составит 140 000 евро в год .

Чем занимается департамент

Актуарий – это профессионал, который оценивает и управляет рисками финансовых вложений, страховых полисов и других потенциально рискованных предприятий. Большинство актуариев работают в  страховых  компаниях, где их возможности по управлению рисками особенно применимы.

Актуарии оценивают финансовый риск конкретной ситуации, в первую очередь, с использованием теории вероятностей, финансовой теории и информатики. Конвергенция этих областей в профессии актуария называется  актуарной наукой. Государственные и частные учреждения в значительной степени полагаются на актуарную науку для определения относительного риска различных решений; как таковые, актуарии проходят обучение и всестороннее тестирование, прежде чем им будет разрешено заниматься практикой. В инвестиционных банках и страховых компаниях работает ряд актуариев, работающих полный рабочий день, но другие актуарии, самостоятельно занятые или работающие в составе актуарной фирмы, действуют в качестве консультантов для ряда различных видов бизнеса.

«Актуарии обладают аналитическими навыками, которые помогают лицам, принимающим решения, учитывать риски и неопределенность. Наша миссия – улучшить управление финансами государственного сектора, поддерживая эффективное принятие решений и надежную финансовую отчетность посредством актуарного анализа, моделирования и консультаций», – сообщает государственный актуарий Об этом говорится на сайте ведомства.

Департамент актуария правительства Великобритании – это вневедомственный правительственный департамент, предоставляющий актуарные услуги широкому кругу других государственных ведомств.По состоянию на 2018 год в нем работало около 160 сотрудников, из которых более 100 были квалифицированными или стажированными актуариями. Департамент обеспечивает отношения с клиентом / консультантом, прикомандирование, актуариев на местах для различных отделов и проектов, членство в совете проектов и проектную работу с профессиональным опытом в области финансовых рисков и моделирования.

Их основная задача – консультировать по сложным ситуациям, касающимся долгосрочного риска и неопределенности, включая актуарные оценки пенсионных схем, резервирование страховых взносов и ценообразование, обеспечение качества финансовых моделей, консультации по разработке политики, специальное моделирование и экспертную оценку.

#Г

Какие факторы определяют стоимость ОСАГО

Чтобы было понятно, насколько важны актуарные расчеты в страховании для нашей с вами жизни, рассмотрим на примере такого знакомого практически каждому вида страхования, как ОСАГО.

На данный момент лимиты ответственности по ОСАГО следующие:

• по жизни и здоровью пострадавших – 500 000 рублей на одного человека. То есть если владелец ОСАГО сбил пешехода, то его страховая компания выплатит этому пешеходу на лечение не более 500 000;
• по имуществу – 400 000 рублей. То есть, если владелец ОСАГО разбил чужую машину, страховщик выплатит пострадавшему не более 400 000 рублей на ремонт его машины.

Эти лимиты одинаковы на всей территории РФ и для всех полисов ОСАГО. А вот стоимость полиса разнится за счет объема двигателя машины, количества людей, допущенных к управлению, их водительского стажа, региона и прочих факторов.

Суть этого различия в стоимости всем понятна: чем моложе водитель и чем меньше его стаж, тем более высока вероятность того, что он спровоцирует ДТП, и тем более высок риск страховой компании, которая продает ему полис.

Следовательно, такой полис обойдется дороже, чем ОСАГО для человека с 20-летним стажем. Опять же в Москве или Питере движение намного интенсивнее, чем в небольшом поселке, соответственно, и риск ДТП в столицах в разы выше, поэтому и ОСАГО здесь намного дороже.

Насколько дороже во всех этих случаях будет стоить ОСАГО, определяют коэффициенты. А вот сам базовый тариф и каждый коэффициент взяты не с потолка, их рассчитывают актуарии.

Причем рассчитывают так, чтобы люди могли себе позволить купить полис ОСАГО без существенного удара по бюджету, но при этом чтобы и страховщики могли производить страховые выплаты тем же людям – своим клиентам.

Допустим, гражданин Н. купил полис ОСАГО за 3000 рублей. И еще несколько сотен граждан купили разные полисы ОСАГО в сумме на 1 000 000 рублей. Сформировался фонд, из которого страховщик будет делать выплаты, если гражданин Н. и прочие страхователи станут виновниками ДТП.

Теперь возникает вопрос, а хватит ли этого фонда, чтобы покрыть все косяки страхователей? И ответ на этот вопрос как раз и должны дать актуарные расчеты.

Ведь если стоимость ОСАГО слишком низкая, то страховщику просто не хватит денег на выплаты. А если без причины повышать тариф, то люди не смогут покупать дорогие страховки.

Необходимо учитывать еще и тот факт, что машины постоянно дорожают, запчасти к ним тоже, а еще на улицах появляется все больше дорогих машин. В итоге страховщикам не хватает денег в фондах.

Например, прежний лимит в 120 000 уже не покрывал реальный ущерб и виновнику ДТП приходилось доплачивать самому за ремонт машины пострадавшего.

Таким образом, нынешнее подорожание автогражданки оправданно и нужно всем, а уж точные суммы рассчитывают актуарии с учетом всех аспектов нашей жизни.

Что делает актуарий?

Актуарии используют свой широкий спектр знаний в области математики и статистики, а также бизнеса и финансов для составления страховых взносов. Они рассчитывают факторы риска наводнений, пожаров, безработицы, несчастных случаев, смерти и других рисков, чтобы дать точное представление о риске, который страховые компании будут принимать, страхуя физическое лицо или бизнес.

Актуарии работают со страховыми компаниями, которые специализируются на многих вещах, включая страхование жизни, медицинское страхование, страхование автомобилей и страхование домовладельцев. Эти специалисты обычно специализируются на одном виде страхования, но могут быть сертифицированы в нескольких областях.

Актуарии имущества и несчастных случаев исследуют, что произойдет со страховыми компаниями и предприятиями такого рода в случае нежелательных событий. Они отвечают за создание финансовых решений, которые будут управлять этими рисками и которые принесут пользу интересам всех сторон—не только страховщика, но и страхователя.

Они используют свои острые навыки анализа и управления рисками, включая основы человеческого поведения, для разработки стратегий, которые приведут к положительным результатам в трагических ситуациях. Они разрабатывают таблицы, которые показывают исследованные данные о смерти, пожарах, автокатастрофах и других трагедиях, влияющих на страховую торговлю.

Актуарии не только исследуют и создают стратегии; они также должны быть в состоянии правильно оценить, насколько хорошо эти стратегии будут работать, чтобы уменьшить риск, который несут страховые компании, на которые они работают, при этом предоставляя соответствующую выгоду страхователям.

Они используют свое огромное море знаний и творчества, чтобы уменьшить влияние рисков. Актуарии документируют свои выводы и используют эти отчеты для прогнозирования вероятности негативных событий и воздействия, которое они окажут на человека или бизнес.

Квалифицированные актуарии обладают превосходными навыками в математике, организации и планировании. На этой должности необходимы коммуникативные навыки, поскольку актуарии должны уметь четко сообщать компании о причинах и следствиях рисков при обновлении премий по страховым планам.

Актуарии должны иметь четкое представление о рисках и каждом аспекте факторов риска, которые могут быть переменными в зависимости от демографических характеристик территории, в которой расположены компании и страхователи.

Черты характера

Помимо математических навыков, актуарий должен соответствовать профессии и по внутренним качествам характера и темперамента. Это должен быть очень энергичный человек, обладающий высокой степенью работоспособности, ораторскими умениями, коммуникабельный, доброжелательный, с повышенным уровнем стрессоустойчивости, ответственностью. Основной деятельностью является ведение расчета на страховку, что обговорено в законе, однако в каждой страховой организации свои правила и распорядки, в соответствии с которыми приходится действовать.

Стоит отметить, как обстоят дела в зарубежных странах. Например, в Германии представители рассматриваемой профессии работают и при администрациях, так как считается, что многие финансовые вопросы важны для принятия решения советом директоров. Такое понимание относится к концепции системы глобального сопровождения организации. Так, актуарии полностью просчитывают бюджет, риски, составляют математические страховые схемы компании. Иногда возникают спорные вопросы и несоответствия по затратам бюджета, которые они и призваны решать.

В заключение стоит отметить, что профессия актуарий — престижная, востребованная, высокооплачиваемая, солидная, ответственная. В мире существует тенденция к увеличению числа людей, желающих приобщиться к данному роду деятельности. Это связано с повышением доходов граждан разных стран, что, соответственно, требует страхования. Приумножение имущества, в том числе покупка недвижимости, имеет определенные риски.

История возникновения профессии

Актуарием в древнеримском сенате называли секретаря, ведущего протоколы заседаний. В понимании, приближенном к современному, актуарная деятельность стала востребованной в Англии к концу XVIII столетия. Это связано с развитием страхования жизни, в рамках которого необходимо просчитывать тарифы, выплаты, сообразуясь с потенциальными рисками. Специалистов нужного профиля было немного, но уже в 1762 году открылась первая актуарная организация, работающая над заказами страховщиков, финансистов. Развитие финансовых и страховых рынков обусловило возрастающую потребность в расчетах актуариев, как следствие — выросло количество специалистов, предлагающих такие услуги.

В середине XIX ст. Лондонский институт, выполняя надзорную функцию, объединил актуариев в одну организацию. В 1852 году в Эдинбурге начал работу факультет, где обучали этой профессии. К концу века 5 обществ в Европе и Америке объединились в Международную Ассоциацию со штаб-квартирой в Брюсселе. На данный момент раз в 4 года проходят заседания международного уровня, на которые съезжаются специалисты из разных стран для обсуждения новых методик, проблем и достижений отрасли. В России специальность «актуарий» известна не более 15 лет. При Советском Союзе единственным страховщиком была компания «Госстрах», которая создавалась на деньги государства. Прибыльности от страховщика не требовали, поэтому популярны были не существующие сегодня виды страхования (брака, рождения детей). Актуарные вычисления носили рекомендательный характер, поэтому востребованы не были. Спрос на специалистов появился только после развала Союза, когда страховки стали предлагать частные фирмы.

Какими личностными качествами должен обладать актуарий?

Работа специалиста по актуарным расчетам неразрывно связана с напряженным умственным трудом, который потребует:

• внимательности;
• сосредоточенности;
• усидчивости;
• огромного терпения.

От результатов профессиональной деятельности актуария напрямую зависит процветание страховой или инвестиционной компании, на нем же лежит и финансовая ответственность. Поэтому актуарий должен обладать незаурядными математическими способностями. Более того, он должен любить работу с цифрами настолько, чтобы трудовая деятельность не казалась ему чересчур утомительной.

Поскольку при расчете долгосрочных договоров актуарию приходится работать с почти астрономическими цифрами, ему необходим аналитический склад ума и системное мышление.

На протяжении всей карьеры страховщику нужно будет постоянно совершенствовать свои знания по теоретической и прикладной математике, которая до сих пор продолжает развиваться. При этом учеба потребует от специалиста по расчетам не только дополнительного умственного напряжения, но и времени. Готовность к повышению квалификации – обязательное условие, предъявляемое актуарию при приеме на работу.

Поскольку в обязанности специалиста входит работа с клиентами, помимо профессиональных навыков и знаний актуарию понадобится освоить и постоянно развивать коммуникативные навыки.

Где получить образование?

Профильное образование в отечественных ВУЗах получить невозможно, однако принято, что соискатель, претендующий на должность актуария, должен иметь высшее техническое (реже экономическое) образование. Чтобы иметь в штате профессионала, многие страховые фирмы приглашают выпускников математических факультетов и обучают самостоятельно. Впоследствии актуарию нужно пройти сертификацию (сдать экзамены и получить соответствующий документ) в Актуарном обществе РФ. В других странах есть специальные учебные заведения, где выпускают таких специалистов, средняя стоимость обучения — 25 000 евро. Чтобы получить документ об образовании, выпускнику приходится сдавать более 10 экзаменов.

Почему в каждой страховой компании разные тарифы на каско

По такому же принципу рассчитываются и тарифы на каско, страхование имущества, страхование от несчастных случаев и прочие виды – определяется вероятность наступления страхового случая, принимаются во внимание самые разные факторы и рассчитывается оптимальный для всех тариф. Обратите внимание на тарифы по каско: в договоре страхования перечислены риски, от которых застрахован ваш автомобиль, напротив каждого риска указан тариф в процентах, и если сложить эти тарифы, то получится общий тариф по договору

Обратите внимание на тарифы по каско: в договоре страхования перечислены риски, от которых застрахован ваш автомобиль, напротив каждого риска указан тариф в процентах, и если сложить эти тарифы, то получится общий тариф по договору. По риску ДТП тариф будет гораздо выше, чем по риску «стихийные явления»

Причина проста: вероятность повреждения авто в ДТП в десятки раз выше, чем вследствие стихийных явлений (тот же град может случиться от силы два раза в году)

По риску ДТП тариф будет гораздо выше, чем по риску «стихийные явления». Причина проста: вероятность повреждения авто в ДТП в десятки раз выше, чем вследствие стихийных явлений (тот же град может случиться от силы два раза в году).

А вот рассчитать конкретные цифры сложно, это делают актуарии, учитывают статистику ГАИ по ДТП, статистику полиции по угонам и кражам, данные метеоцентров, демографическую ситуацию в регионе, уровень жизни населения (возможности покупать дорогие автомобили) и еще десятки факторов.

Причем актуарные расчеты по тарифам каско не ограничиваются определением вероятности наступления того или иного события, они учитывают и нюансы страхового продукта – франшизы, страхование с учетом износа деталей или без и прочие.

Читайте еще: